2019-01-31 00:00:00 来源： 点击：3123 喜欢：0
受严监管和金融去杠杆影响，银行业整体大变局之下，郑州银行作出的选择是，主动调减增长目标，充分暴露不良，增厚安全垫，夯实资本回归高质量发展。
1月27日，郑州银行公布2018年业绩快报，截至2018年末该行资产总额4658.78亿元，同比增长6.89%；营业收入110.93亿元，同比增长8.82%；归属于公司股东净利润30.34亿元，同比下降29.10%。
2018年三季报中，郑州银行预计2018年度归属于本行股东的净利润为42.8亿元-47.08亿元，同比增长0%-10%。
郑州银行在业绩修正预告中表示，2018年第四季度，根据逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款并足额计提拨备、同时将拨备覆盖率维持在150%以上的监管要求，公司当年拨备计提超出预期，预计2018年度全年业绩同比下降。
截至2019年1月28日，已有14家A股上市银行披露2018年业绩快报，国有大行和股份行不良率有所下降，而城商行和农商行的不良率上升明显。
公开媒体此前报道，近期银监部门窗口指导部分银行，要求适度控制利润增速。与此同时，银行要充分暴露不良，逾期90天以上的贷款计入不良，加大拨备计提。
根据银保监会此前公布的数据，2018年12月末，银行业境内总资产261.4万亿元，同比增长6.4%。
商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率1.89%；关注类贷款余额3.4万亿元，关注类贷款率3.16%；逾期90天以上贷款与不良贷款比例为92.8%，较上年末下降6.9个百分点。
2018年商业银行拨备水平较高，拨备覆盖率和贷款拨备率分别为185.5%和3.5%，较上年末分别上升5.1个和0.24个百分点。
在全行业高速扩张时，郑州银行抓住机遇做大规模，实现A+H两地上市，而银行业整体承压之时，郑州银行主动调减增长目标，抓住政策窗口不良回表，全额计提拨备，增厚资产安全垫，实现高质量发展。
距离5000亿总资产一步之遥
主动调减增长目标
截至2018年末，郑州银行资产总额4658.78亿元，同比增长6.89%，距离跨入中型银行序列一步之遥。
按照中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国家统计局2015年发布的《关于印发<金融业企业划型标准规定>》的通知 银发〔2015〕309号，银行业存款类金融机构资产总额40000亿以下的为中小微型企业，其中，资产总额5000亿元及以上的为中型企业。
截至2018年三季度末，郑州银行总资本净额463.22亿元，风险加权资产3420.01亿元，若按照监管要求非系统重要性银行2018年末最低资本充足率10.5%测算，郑州银行目前的资本实力足可以支撑5000亿以上的资产规模。
2018年10月，郑州银行行长申学清在《银行家杂志》刊文，“2018年，郑州银行明确工作重点，主动调减增长目标，腾出精力强管理、控风险”。
拨备前利润超79亿元
不良充分暴露 全额计提拨备增厚安全垫
从资产质量看，郑州银行2018年末不良贷款率2.47%，比期初上升0.97个百分点。
按银保监会新的监管要求，在2018年6月30日之前，国有银行和股份制银行必须将全部逾期90天以上的贷款计入不良。属于地方银监局管理的地方法人银行则获得一定的缓冲期限，按各地实际情况，有些地方银行甚至可以延期到明年达标。在监管政策的时间窗口下，郑州银行选择充分暴露不良，加速回表，而不良贷款偏离度体现银行逾期90天贷款的真实不良暴露情况。
郑州银行不良贷款偏离度95.36%，较期初下降75.77个百分点。可见郑州银行对于不良资产的认定要求相当严格。
此外，尽管逾期90天全部计入不良，但具体来看，按照不良贷款的认定标准，如果商业银行抵质押贷款的抵质押物公允价值能够覆盖抵质押贷款余额，贷款抵质押物充足，预计不会产生损失。
一方面充分暴露不良，另一方面，郑州银行有意识地在增厚自己的 “安全垫”。
郑州银行2018年归属于公司股东净利润30.34亿元，同比下降29.10%。值得注意的是，郑州银行2018年拨备前利润79.06亿元，同比增长5.36%。
全额计提拨备是郑州银行业绩下降的主要原因。
2018年2月，银监会对各地银监局下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，划定了银行拨备覆盖率和贷款拨备率监管新“红线”，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。
在利润允许的情况下，很多银行还是愿意尽可能多地计提拨备，以便增厚盈利的安全边际。
与此同时，郑州银行2018年完成A股回归，资本实力大幅提升。截至2018年三季度末，郑州银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.54%、10.97%、8.66%，分别较年初上升了0.01个百分点、0.48个百分点、0.73个百分点。
郑州银行真金白银纾困民企
而郑州银行不良贷款充分暴露是银行业在支持民企大背景下的真实反映。
2018年12月，郑州银行出台《关于支持民营企业发展壮大的行动方案》，要求各分支机构主动对接战略新兴行业、科技型初创企业，对主业清晰、负债合理、管理规范、经营现状及发展前景良好的弱周期行业或朝阳行业、就业大户等重点民营企业，建立民营企业“白名单”，针对名单内企业，实施“量体裁衣”帮助纾困。
对暂时有流动性困难但有市场前景、信用良好的民营企业，不盲目抽贷、压贷、断贷，综合运用多种方式，帮助企业渡过难关。对杠杆率过高，长期亏损失去清偿能力的劣质民营企业，积极推动债务重组或破产重整，盘活低效资金占用。
